Mortgage Kredisi Nasıl Hesaplanır?
Mortgage kredisi, uzun vadeli konut finansmanı için kullanılan bir kredi türüdür. Aylık mortgage ödemeleriniz, ana para ve faiz ödemelerinin yanı sıra, emlak vergisi ve sigorta gibi ek masrafları da içerebilir.
Mortgage Hesaplama Formülü
Aylık mortgage ödemesi (P&I) şu formül kullanılarak hesaplanır:
M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1]
Burada:
- M = Aylık ödeme
- P = Ana kredi tutarı
- i = Aylık faiz oranı (yıllık faiz oranı / 12)
- n = Toplam ödeme sayısı (yıl x 12)
Mortgage Ödemelerini Etkileyen Faktörler
1. Kredi Tutarı ve Peşinat
Ev fiyatından peşinat miktarı çıkarıldığında kalan tutar, kredi tutarınızı oluşturur. Türkiye'de genellikle ev değerinin en az %20'si kadar peşinat talep edilir. Daha yüksek peşinat, aylık ödemelerinizi düşürür.
2. Faiz Oranı
Faiz oranı, kredinizin toplam maliyetini belirleyen en önemli faktörlerden biridir. Piyasa koşullarına ve kredi vadesine göre değişiklik gösterebilir. Düşük faiz oranları, aylık ödemelerinizi azaltır.
3. Kredi Vadesi
Kredi vadesi uzadıkça aylık ödemeleriniz düşer, ancak toplam ödeyeceğiniz faiz miktarı artar. Türkiye'de mortgage kredileri genellikle 5 ile 30 yıl arasında vadelendirilir.
Ek Mortgage Maliyetleri
1. Emlak Vergisi
Emlak vergisi, evinizin değeri üzerinden hesaplanan yıllık bir vergidir. Belediyeler tarafından belirlenir ve bölgeye göre değişiklik gösterebilir.
2. Konut Sigortası
Konut sigortası, evinizi yangın, sel, deprem gibi risklere karşı korur. Sigorta primi, evinizin değeri ve konumu gibi faktörlere göre belirlenir.
3. Mortgage Sigortası (PMI)
Peşinat miktarınız ev değerinin %20'sinden azsa, mortgage sigortası (PMI) ödemeniz gerekebilir. Bu sigorta, kredi verenin riskini azaltır.
Amortisman Tablosu Nasıl Okunur?
Amortisman tablosu, kredi süresince yapacağınız ödemelerin dökümünü gösterir. Her ödemenin ne kadarının ana para, ne kadarının faiz ödemesi olduğunu görmenizi sağlar. Kredi başlangıcında ödemelerin büyük kısmı faize giderken, zaman içinde ana para ödemeleri artmaya başlar.
Mortgage Hesaplama İpuçları
- Bütçenize uygun bir ev fiyatı belirleyin
- Mümkün olduğunca yüksek peşinat ödemeye çalışın
- Farklı bankalardan faiz oranı teklifleri alın
- Ek masrafları (emlak vergisi, sigorta, aidat) unutmayın
- Aylık gelirinizin en fazla %30-35'ini mortgage ödemelerine ayırın